học kế toán thực hành


truy Lượt Xem:10000

Hướng dẫn chọn đúng khoản vay doanh nghiệp nhỏ

Người cho vay thay thế rất quan trọng đối với các doanh nghiệp nhỏ đang tìm kiếm các khoản vay có thể không có tùy chọn được tài trợ thông qua một ngân hàng truyền thống. Những người cho vay này cung cấp một số loại khoản vay khác nhau, từ tiền ứng trước tiền mặt cho đến tài trợ thiết bị.
 
Chúng tôi xem xét kỹ lưỡng nhiều nhà cung cấp để tìm những người cho vay tốt nhất. Dưới đây là hướng dẫn để giúp bạn hiểu thị trường cho vay tổng thể và chọn một lựa chọn cho vay và vay thay thế cho doanh nghiệp nhỏ của bạn. Nếu bạn có ý tưởng tốt về những gì bạn đang tìm kiếm và đã quen thuộc với các khái niệm vay cơ bản, hãy xem các lựa chọn tốt nhất của chúng tôi cho những người cho vay thay thế hàng đầu vào năm 2018 .
 
Ghi chú của biên tập viên: Tìm kiếm thông tin về các khoản vay kinh doanh? Điền vào bảng câu hỏi dưới đây, và bạn sẽ được liên lạc bởi những người cho vay thay thế sẵn sàng để thảo luận về nhu cầu vay tiền của bạn.
 
Trước khi xem chi tiết về các loại khoản vay được cung cấp và khoản vay nào có ý nghĩa nhất đối với doanh nghiệp của bạn, hãy dành thời gian để đánh giá nhu cầu hiện tại của bạn. Dưới đây là một số câu hỏi ban đầu tốt để trả lời, do đó bạn có mục tiêu rõ ràng được đặt trước khi bạn bắt đầu nghiên cứu của mình.
 
Bạn cần bao nhiêu tiền?
Bạn cần tiền để làm gì?
Mất bao lâu để trả lại tiền?
Bạn là việc này bao lâu rồi?
Hình thức tài chính hiện tại của doanh nghiệp của bạn là gì?
Bao nhiêu tài sản thế chấp, nếu có, bạn có phải trả tiền vay không?
Điểm tín dụng của bạn là gì?
Bạn có khoản vay chưa thanh toán nào khác không?
Bạn đang tìm kiếm khoản vay ngắn hạn hay dài hạn?
Khi bạn đã trả lời các câu hỏi này, tốt nhất bạn nên xem xét một số loại khoản vay khác nhau và quyết định xem loại nào tốt nhất cho doanh nghiệp của bạn. Từ đó, bạn có thể tìm hiểu về những người cho vay cung cấp loại khoản vay nào và áp dụng cho công ty tốt nhất. Dưới đây là bảng phân tích về những gì bạn cần biết về từng loại người cho vay.

Cho vay quản trị doanh nghiệp nhỏ

Quản trị doanh nghiệp nhỏ cung cấp một số chương trình cho vay được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tài chính của một loạt các loại hình kinh doanh.
Với những khoản vay này, chính phủ không trực tiếp cho các doanh nghiệp nhỏ vay tiền. Thay vào đó, SBA đặt ra các hướng dẫn cho các khoản vay của các đối tác, bao gồm các ngân hàng, các tổ chức phát triển cộng đồng và các tổ chức vi mô.
SBA giảm rủi ro cho người cho vay bằng cách đảm bảo các khoản vay sẽ được hoàn trả.
Các doanh nghiệp có nhiều loại khoản vay SBA để lựa chọn, mỗi loại có kèm theo các thông số và quy định riêng về cách sử dụng tiền và khi nào nó phải được hoàn trả.
Ưu điểm và nhược điểm: Bảo lãnh của chính phủ, thường bao gồm 75 đến 90 phần trăm khoản vay, loại bỏ phần lớn rủi ro cho người cho vay. Điều khoản vay SBA cũng có xu hướng thuận lợi hơn cho khách hàng vay. Nhược điểm là các thủ tục giấy tờ bổ sung cần được nộp, phụ phí cần phải được thanh toán và phải mất nhiều thời gian hơn để được chấp thuận. Bạn cũng có thể phải đáp ứng các yêu cầu khắt khe hơn để đủ điều kiện nhận khoản vay từ một người cho vay SBA truyền thống.
 
Để tìm hiểu thêm về các khoản vay SBA cụ thể, hãy xem lại  phần khoản vay SBA của các loại Khoản vay dưới đây.

Khoản vay ngân hàng thông thường

Ưu điểm và nhược điểm: Điểm cộng lớn nhất của các khoản vay ngân hàng thông thường là chúng mang lãi suất thấp và do cơ quan liên bang không tham gia, quy trình phê duyệt có thể nhanh hơn. Tuy nhiên, các loại khoản vay này thường bao gồm thời gian hoàn trả ngắn hơn khoản vay SBA và thường bao gồm các khoản thanh toán bằng khinh khí cầu. 
 
Ngoài ra, thường rất khó để được chấp thuận cho khoản vay ngân hàng thông thường. Các ngân hàng truyền thống chỉ chấp nhận 23 phần trăm yêu cầu tài trợ vào tháng 3 năm 2016, được coi là một mức cao mới. So với tỷ lệ chấp thuận gần 61% của người cho vay thay thế trong cùng một khung thời gian, nó vẫn có vẻ thấp.

Người cho vay thay thế

Người cho vay thay thế đặc biệt hấp dẫn đối với các doanh nghiệp nhỏ không có lịch sử tài chính xuất sắc, bởi vì các yêu cầu phê duyệt không nghiêm ngặt.
Người cho vay thay thế thường cung cấp các ứng dụng trực tuyến, đưa ra quyết định phê duyệt trong vài giờ và cung cấp tài trợ trong vòng chưa đầy năm ngày.
Có những người cho vay thay thế trực tiếp cho vay trực tiếp cho các doanh nghiệp nhỏ và thị trường cho vay, cung cấp các doanh nghiệp nhỏ với nhiều lựa chọn cho vay từ những người cho vay trực tiếp khác nhau.
Ví dụ về những người cho vay thay thế trực tiếp là Kabbage, OnDeck Capital và SBG Funding. Thị trường cho vay bao gồm Bizfi và Biz2Credit.
Ưu điểm và nhược điểm:  Các mặt tích cực của làm việc với một người cho vay thay thế là doanh nghiệp của bạn không cần phải có một lịch sử tài chính xuất sắc; có rất ít hạn chế về những gì bạn có thể sử dụng tiền cho, và các khoản vay có thể được chấp thuận gần như ngay lập tức. Nhược điểm là lãi suất có thể cao hơn đáng kể so với lãi suất của một ngân hàng. Bởi vì bản chất của khoản vay, điều quan trọng là phải lỗ chân lông trên bản in đẹp và đảm bảo bạn đang tham gia vào một thỏa thuận có ý nghĩa về mặt tài chính cho doanh nghiệp của bạn.
 
Để tìm hiểu thêm về các khoản vay cho vay thay thế, hãy xem Các nhà cho vay thay thế tốt nhất cho các đánh giá doanh nghiệp nhỏ của chúng tôi  .

Hiện tại, SBA cung cấp bốn loại khoản vay doanh nghiệp nhỏ:

7 (a) Chương trình cho vay: 7 (a) khoản vay, chương trình cho vay chính của SBA, là loại vay cơ bản, phổ biến và linh hoạt nhất. Chúng có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau, bao gồm cả vốn lưu động; mua máy móc, thiết bị, đồ đạc và đồ đạc; việc mua đất và các tòa nhà; xây dựng các tòa nhà mới; cải tạo một tòa nhà hiện có; thành lập một doanh nghiệp mới hoặc hỗ trợ trong việc mua lại, hoạt động hoặc mở rộng kinh doanh hiện tại; và tái cấp nợ. Các khoản vay này có số tiền tối đa là 5 triệu đô la và người vay có thể đăng ký thông qua một người cho vay tham gia. Thời hạn cho vay đến 10 năm đối với vốn lưu động và thường là 25 năm đối với tài sản cố định.
Chương trình Microloan: SBA cung cấp các khoản vay rất nhỏ cho các doanh nghiệp nhỏ hoặc đang phát triển. Các khoản vay có thể được sử dụng cho vốn lưu động hoặc mua hàng tồn kho, vật tư, đồ đạc, đồ đạc, máy móc hoặc thiết bị nhưng không thể sử dụng để thanh toán các khoản nợ hiện có hoặc mua bất động sản. SBA cung cấp tiền cho người cho vay trung gian, là tổ chức phi lợi nhuận có kinh nghiệm trong việc cho vay và hỗ trợ kỹ thuật. Những người trung gian này sau đó cho vay lên tới 50.000 đô la, với khoản vay trung bình khoảng 13.000 đô la. Các điều khoản trả nợ khác nhau dựa trên một số yếu tố, bao gồm số tiền vay, kế hoạch sử dụng các quỹ, các yêu cầu được xác định bởi người cho vay trung gian và nhu cầu của người vay doanh nghiệp nhỏ. Thời hạn trả nợ tối đa cho phép đối với một bộ vi xử lý SBA là sáu năm.
Cho vay bất động sản và thiết bị: Chương trình cho vay CDC / 504 cung cấp cho các doanh nghiệp tài chính dài hạn, cố định cho các tài sản chính, chẳng hạn như thiết bị và bất động sản. Các khoản vay thường được cấu trúc với SBA cung cấp 40 phần trăm của tổng chi phí dự án, một người cho vay tham gia bao gồm lên đến 50 phần trăm và người vay đưa lên 10 phần trăm còn lại. Tiền từ khoản vay 504 có thể được sử dụng để mua các tòa nhà, đất đai hoặc máy móc dài hạn hiện có; xây dựng hoặc cải tạo cơ sở vật chất; hoặc để tái tài trợ nợ về việc mở rộng kinh doanh. Các khoản vay này không thể được sử dụng cho vốn lưu động hoặc hàng tồn kho. Số tiền tối đa của khoản vay 504 là 5,5 triệu đô la và các khoản vay này có sẵn với thời hạn đáo hạn 10 hoặc 20 năm.
Các khoản cho vay thiên tai: SBA cung cấp các khoản vay thiên tai lãi suất thấp cho các doanh nghiệp thuộc mọi quy mô. SBA khoản vay thiên tai có thể được sử dụng để sửa chữa hoặc thay thế bất động sản, máy móc, thiết bị cũng như hàng tồn kho và tài sản kinh doanh đã bị hư hỏng hoặc bị phá hủy trong một thảm họa đã tuyên bố. SBA đưa ra các khoản vay thiên tai lên tới 2 triệu đô la cho các doanh nghiệp đủ tiêu chuẩn.
Các khoản cho vay từ các ngân hàng thông thường và cho vay thay thế
Các ngân hàng và người cho vay thay thế cung cấp một số khoản vay tương tự cho các khoản vay do SBA cung cấp, cũng như các tùy chọn tài trợ mà SBA không cung cấp, bao gồm:
 
Vay vốn lưu động: Các khoản vay vốn lưu động là các giải pháp ngắn hạn cho các doanh nghiệp có nhu cầu tiền để tài trợ cho hoạt động. Các khoản vay vốn lưu động có sẵn từ cả ngân hàng và người cho vay thay thế. Lợi thế của khoản vay vốn lưu động là các doanh nghiệp nhỏ có thể duy trì hoạt động của họ trong khi họ tìm kiếm các cách khác để tăng doanh thu. Một số nhược điểm của các khoản vay vốn lưu động là chúng thường đi kèm với lãi suất cao hơn và có các điều khoản trả nợ ngắn hạn.
Cho vay thiết bị:  Ngoài SBA, cả ngân hàng và người cho vay thay thế đều cung cấp các loại khoản vay thiết bị của riêng họ. Cho vay thiết bị và cho thuê cung cấp tiền cho các doanh nghiệp nhỏ cho các thiết bị văn phòng, như máy sao chép và máy tính, hoặc những thứ như máy móc, dụng cụ và phương tiện. Thay vì thanh toán cho các giao dịch mua lớn cùng một lúc, chủ sở hữu doanh nghiệp thực hiện thanh toán hàng tháng cho các mặt hàng. Một lợi ích của các khoản vay thiết bị là chúng thường dễ thu được hơn các loại khoản vay khác, vì thiết bị được mua hoặc cho thuê là tài sản thế chấp. Các khoản vay thiết bị bảo lưu dòng tiền vì họ không yêu cầu khoản thanh toán lớn và có thể cung cấp một số lợi ích xóa thuế.
Giao dịch tiền mặt của người bán: Loại khoản vay này được thực hiện cho một doanh nghiệp dựa trên khối lượng giao dịch thẻ tín dụng hàng tháng của nó. Các doanh nghiệp thường có thể nhận được trước tới 125 phần trăm khối lượng giao dịch hàng tháng của họ. Các điều khoản trả nợ khác nhau tùy theo người cho vay. Một số có một số tiền cố định của tiền ra khỏi tài khoản thương gia của một doanh nghiệp hàng ngày, trong khi những người khác mất một tỷ lệ phần trăm của doanh số bán hàng thẻ tín dụng hàng ngày. Ưu điểm của các khoản ứng trước tiền mặt của thương gia là chúng tương đối dễ kiếm, tài trợ có thể mất vài ngày và khoản vay được hoàn trả từ việc bán thẻ tín dụng. Nhược điểm lớn nhất là chi phí: Lãi vay tăng 30% một tháng, tùy thuộc vào người cho vay và số tiền vay.
Các dòng tín dụng: Giống như các khoản vay vốn lưu động, các dòng tín dụng cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ tiền cho các nhu cầu dòng tiền hàng ngày. Chúng không được khuyến khích cho các giao dịch mua lớn hơn và chỉ có sẵn trong 90 ngày tới vài năm. Với một dòng tín dụng, bạn chỉ lấy những gì bạn cần và chỉ trả lãi cho những gì bạn sử dụng, thay vì toàn bộ số tiền. Các khoản vay này thường không được bảo đảm và không yêu cầu thế chấp. Họ có các điều khoản trả nợ dài hơn và cung cấp cho bạn khả năng xây dựng xếp hạng tín dụng của bạn nếu bạn thực hiện thanh toán lãi suất đúng hạn. Những nhược điểm là các khoản phí bổ sung và các khoản vay này có thể khiến các doanh nghiệp nhỏ gặp rủi ro trong việc xây dựng một khoản nợ lớn.
Cho vay thực hành chuyên nghiệp: Cho vay thực hành chuyên nghiệp được thiết kế đặc biệt cho các nhà cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp, chẳng hạn như các doanh nghiệp trong lĩnh vực y tế, kế toán, pháp lý, bảo hiểm, kỹ thuật, kiến ​​trúc và thú y. Các loại khoản vay này thường được sử dụng để mua thực hành, bất động sản hoặc thiết bị mới; cải tạo không gian văn phòng; hoặc tái cấp vốn nợ.
Nhượng quyền thương mại cho vay khởi động: Nhượng quyền thương mại cho vay khởi động được thiết kế cho các doanh nhân cần tài chính để mở nhượng quyền thương mại của riêng mình. Các khoản vay này, được cung cấp bởi các ngân hàng và người cho vay thay thế, có thể được sử dụng cho vốn lưu động hoặc trả phí nhượng quyền thương mại, mua thiết bị và xây dựng các cửa hàng hoặc nhà hàng.
Hóa đơn bao thanh toán: Các khoản vay bao thanh toán hóa đơn là khi một người cho vay thay thế tăng tiền cho các doanh nghiệp nhỏ cho các hóa đơn chưa thanh toán. Khi các hóa đơn được thu thập, người cho vay nhận được tiền ngoài một khoản phí. Đây có thể là một lựa chọn tốt cho các doanh nghiệp đang tìm cách nhận tiền trả trước cho các hóa đơn chưa được thanh toán.
Câu hỏi thường gặp về khoản vay doanh nghiệp nhỏ
Bạn vẫn có thêm câu hỏi về các tùy chọn khoản vay khác nhau? Không vấn đề gì. Dưới đây là một số câu hỏi và câu trả lời có thể giúp bạn đưa ra quyết định.
 
Q. Nếu tôi xin vay SBA, ngân hàng sẽ yêu cầu loại thông tin nào?
 
A.  Khi nộp đơn xin khoản vay SBA, chủ doanh nghiệp nhỏ phải điền các mẫu đơn và tài liệu cho khoản vay cụ thể mà họ đang cố gắng nhận. Ngoài ra, SBA khuyến khích khách hàng vay thu thập một số thông tin cơ bản mà tất cả người cho vay sẽ yêu cầu, bất kể loại khoản vay nào. Các mục sau đây là bắt buộc:
 
Báo cáo tài chính và cá nhân
Báo cáo tài chính doanh nghiệp
Báo cáo lợi nhuận và lỗ
Báo cáo tài chính dự kiến
Quyền sở hữu và liên kết
Giấy chứng nhận hoặc giấy phép kinh doanh
Lịch sử đăng ký vay
Tờ khai thuế thu nhập
Hồ sơ
Tổng quan và lịch sử kinh doanh
Cho thuê kinh doanh
Q. Tôi sẽ phải trả lời những câu hỏi nào khi nộp đơn xin vay SBA?
 
A.  SBA khuyến nghị chuẩn bị để trả lời một số câu hỏi, bao gồm:
 
Tại sao bạn đăng ký khoản vay này?
Tiền vay sẽ được sử dụng như thế nào?
Tài sản nào cần được mua và nhà cung cấp của bạn là ai?
Bạn có nợ kinh doanh nào khác và ai là chủ nợ của bạn?
Ai là thành viên trong nhóm quản lý của bạn?
Q. Tôi có thể tìm đơn xin vay SBA ở đâu?
 
A.  Đơn xin vay tiền có sẵn trên  trang web của SBA .
 
Q. Tôi sẽ cần những gì nếu tôi đăng ký khoản vay thông thường từ ngân hàng?
 
A.  Khi đăng ký khoản vay ngân hàng, bạn được yêu cầu chia sẻ tất cả chi tiết tài chính của bạn. Bạn sẽ cần phải cung cấp cho người cho vay của bạn với nền tảng tài chính hoàn chỉnh của công ty bạn, kế hoạch tăng trưởng trong tương lai của bạn và thường là thông tin tài chính cá nhân của bạn. Bạn càng có nhiều thông tin để minh họa rằng bạn đã điều hành doanh nghiệp của mình tốt, các ngân hàng tự tin hơn sẽ đầu tư vào bạn.
 
Bạn cũng cần phải trình bày chính xác cách bạn sẽ sử dụng số tiền được yêu cầu. Ví dụ: nếu bạn muốn mua thiết bị mới, hãy cung cấp báo giá về chi phí chính xác, số tiền bạn cần để tạo thuận lợi cho giao dịch mua này và cụ thể cách thiết bị mới sẽ phát triển doanh nghiệp của bạn. 
 
Q. Tôi cần xem xét điều gì khi nộp đơn vay tiền thông qua một người cho vay thay thế?
 
A.  Khi xem xét một người cho vay thay thế, hãy xem xét những điều sau đây:
 
Lãi suất:  Các chủ doanh nghiệp nhỏ nên biết rằng họ có thể trả hết khoản vay tương đối nhanh chóng để tránh các khoản lãi suất khổng lồ.
 
Phí và chính sách:  Nói chuyện với từng người cho vay về các khoản phí có thể áp dụng khi khoản vay được tài trợ và cách thức trả nợ sẽ ảnh hưởng đến dòng tiền của bạn.
 
Xếp hạng và đánh giá của người cho vay:  Hiện có nhiều công ty cho biết họ là những người cho vay thay thế, nhưng hãy tìm những người cho vay có xếp hạng A + với Better Business Bureau.
Q. Tôi cần cung cấp loại thông tin nào cho những người cho vay thay thế khi nộp đơn vay?
 
A.  Mặc dù nó có thể dễ dàng hơn để có được một khoản vay từ người cho vay thay thế, bạn vẫn cần phải cung cấp cho họ một mảng thông tin cá nhân, kinh doanh và tài chính. Không phải tất cả người cho vay đều yêu cầu cùng một thông tin. Một số thông tin mà họ có thể yêu cầu bao gồm một kế hoạch về cách sử dụng tiền, lịch sử tín dụng của bạn và xác minh thu nhập và tài sản của bạn. 
 
Q. Người cho vay xem xét điều gì khi xem xét đơn xin vay tiền?
 
A.  Có nhiều yếu tố mà cả ngân hàng và người cho vay thay thế đều xem xét:
 
Bao lâu bạn đã được trong kinh doanh:   Các hồ sơ theo dõi lâu hơn bạn có, người cho vay thoải mái hơn sẽ cảm thấy trong việc cho vay tiền kinh doanh của bạn.
 
Điểm số tín dụng:  Trong khi một số người cho vay đặt nhiều cổ phiếu trong điểm tín dụng hơn những người khác, gần như tất cả đều xem xét điểm số. Điểm tín dụng xấu sẽ không nhất thiết phải loại trừ bạn, nhưng nó sẽ ảnh hưởng đến các điều khoản cho vay của bạn. Điểm tín dụng của bạn tệ hơn, lãi suất của bạn càng cao.
 
Doanh thu hàng tháng:  Người cho vay muốn đảm bảo rằng bạn có đủ tiền vào doanh nghiệp của mình để thanh toán khoản vay.
Những người cho vay các yếu tố khác có thể xem là tiền thuế trước đó, cho dù bạn có lịch sử trả nợ đúng hạn, cho dù bạn có bất kỳ khoản phá sản hoặc séc bị trả lại nào, cho dù bạn có đủ tài sản thế chấp hay không.
 
Q. Có phải trả tiền để xin vay không?
 
A.  Nó phụ thuộc vào người cho vay. Điều quan trọng là phải hỏi loại phí nào được liên kết với đơn đăng ký. Một số người cho vay tính lệ phí đăng ký, trong khi những người khác tính phí cho các mặt hàng được gắn vào ứng dụng, chẳng hạn như chi phí để chạy báo cáo tín dụng hoặc thẩm định tài sản thế chấp của bạn.
 
Nếu bạn nghĩ rằng một người cho vay thay thế là phù hợp với bạn, chúng tôi khuyến khích bạn kiểm tra  lựa chọn tốt nhất của chúng tôi cho các loại khoản vay khác nhau, lý do của chúng tôi để chọn mỗi và danh sách của chúng tôi cho vay thay thế.

Bình luận

Bình luận

Liên quan: Chua co du lieu

Các bài viết mới

Các tin cũ hơn