học kế toán thực hành


truy Lượt Xem:10000

3 Điều khoản hợp đồng cho vay quan trọng để xem xét

Trong thời đại nhấp vào "Tôi đồng ý" về mọi điều khoản của thỏa thuận dịch vụ, điều quan trọng là bạn phải đọc tài liệu cho vay của mình. Không giống như các chính sách bảo mật công nghệ hoặc các hợp đồng dịch vụ khác, tài liệu cho vay của bạn được đóng gói với các chi tiết và yêu cầu cho doanh nghiệp của bạn. Bỏ qua những gì mong đợi của bạn có nghĩa là ngân hàng sẽ thu hồi khoản vay, để lại cho bạn mà không có số tiền bạn cần ngay từ đầu.
 
Nó có thể là một niềm tin phổ biến mà các ngân hàng ẩn các điều khoản bất chính trong suốt các thỏa thuận vay để chơi "gotcha" với các chủ doanh nghiệp, nhưng hiểu một thỏa thuận vay đi xuống nhận thức đơn giản. Trước khi ký, hãy hỏi các câu hỏi của người cho vay. Nếu bạn đang gặp khó khăn để tuân theo các khía cạnh kỹ thuật hơn, hãy xem xét nó một cách nhanh chóng với một luật sư hoặc một chủ doanh nghiệp có kinh nghiệm.
 
"Việc vay tiền và cho vay tiền được dựa trên sự tin tưởng", ông Rene Kakebeen, một chuyên gia cho vay, người cung cấp các khoản vay doanh nghiệp nhỏ. "Người vay cần phải đọc [các thỏa thuận] và hiểu những gì họ đang nói. Và nếu họ không hiểu, họ nên hỏi người cho vay hoặc đi đến luật sư của họ."
 
Hợp đồng cho vay được chia thành nhiều phần khác nhau. Các phần quan trọng nhất đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ là các giao ước tích cực, các giao ước tiêu cực và các yêu cầu báo cáo, theo Kakebeen. Ba phần này phác thảo mọi thứ bạn có thể và không thể làm, và chúng cung cấp một khuôn khổ cho thói quen báo cáo hàng năm hoặc hàng quý. Các phần này và phần chi tiết mặc định là các khu vực bạn nên xem xét kỹ lưỡng trước khi ký.
 
Đưa ra một khoản vay có nghĩa là nhiều hơn là chỉ đáp ứng các khoản thanh toán của bạn mỗi tháng.
 
"Họ [người vay] nghĩ về việc trả nợ của tôi", Stuart Wolfe, một luật sư tại Wolfe & Wyman , người xử lý các thỏa thuận vay tài chính cho biết. "Các điều khoản thấm vào các vấn đề lớn hơn nhiều trong công việc của công ty bạn."
 
Điều khoản cho vay có thể áp dụng cho các khía cạnh như thay đổi quyền sở hữu (ngay cả khi doanh nghiệp đang được chuyển cho thành viên gia đình), thay đổi về bảo hiểm kinh doanh hoặc cho người cho vay làm ngân hàng chính của bạn trong suốt thời gian vay. Một số điều khoản thậm chí còn mở rộng ra ngoài công ty chính cho các công ty con của nó, theo Wolfe.
 
Bắt một khoản vay doanh nghiệp nhỏ có nghĩa là ủi ra chính xác những gì bạn cần làm để bạn tuân thủ ngân hàng của bạn. Điều này cho phép bạn nhận được khoản vay phù hợp với nhu cầu kinh doanh của bạn nhất, và nó cung cấp cho bạn cơ hội để xây dựng một mối quan hệ với người cho vay của bạn.
 
Yêu cầu báo cáo
Phần yêu cầu báo cáo vạch ra báo cáo tài chính theo yêu cầu của bạn. Kakebeen nói rằng bản in đẹp sẽ vạch ra khi nào và cách nộp tài liệu. Điều quan trọng là phải chú ý đến chất lượng của tài liệu này. Ông nói rằng có một sự khác biệt lớn giữa một báo cáo tài chính do công ty chuẩn bị và một báo cáo tài chính được kiểm toán đầy đủ. Vì vậy, nhiều để nó có thể là một swing $ 10.000 trong một số trường hợp.
 
Nếu bạn không đáp ứng các yêu cầu báo cáo nhất định, ngân hàng có thể gọi khoản vay, điều đó có nghĩa là bạn sẽ nhập quy trình mặc định. Kakebeen cho biết mục đích của các yêu cầu này là để cung cấp một cái nhìn vào dòng tiền và các hoạt động của bạn, trong đó làm sáng tỏ về tỷ lệ bao phủ dịch vụ nợ và các chỉ số tài chính quan trọng khác. Nó cho phép các ngân hàng để mắt đến doanh nghiệp của bạn khi nó phát triển và thay đổi.
 
Kakebeen nói không cho rằng vì bạn đã có tiền và khoản vay đã được chấp thuận mà bạn không phải cung cấp tài liệu tài chính khi được yêu cầu. Trong một số trường hợp, nhân viên cho vay của bạn có thể yêu cầu thêm thông tin.
 
"Nhiều người cho vay có rất nhiều yêu cầu báo cáo và người vay có xu hướng không đọc những điều đó", ông nói. "Họ quan tâm nhiều hơn đến việc kiếm tiền hơn là lo lắng về các báo cáo tài chính và các yêu cầu báo cáo".
 
Tỷ lệ bao phủ dịch vụ nợ
Một trong những điều báo cáo là nó thông báo cho ngân hàng về việc liệu bạn có duy trì các tỷ lệ bảo hiểm dịch vụ nợ đúng hay không (DSCR). Những tỷ lệ này được vạch ra trong thỏa thuận cho vay, có khả năng trong phần giao ước tích cực, theo Wolfe.
 
Tỷ lệ bao phủ dịch vụ nợ xác định khả năng của công ty để đáp ứng các nghĩa vụ nợ hiện tại của nó dựa trên dòng tiền của công ty . Ví dụ, tỷ lệ 1.25 có nghĩa là bạn sẽ phải trả 100% khoản nợ hoạt động của mình và có 25% số tiền còn lại để tiếp tục hoạt động kinh doanh của mình.
 
Điều quan trọng là phải biết những gì ngân hàng yêu cầu và cách bạn sẽ đáp ứng các tiêu chuẩn đó. Chắc chắn, giảm doanh thu là một vấn đề rõ ràng ảnh hưởng đến DSCR của bạn, nhưng điều quan trọng là phải nhận thức được những người khác. Ví dụ: nếu bạn đang chạy một doanh nghiệp theo mùa hoặc theo chu kỳ, bạn sẽ muốn nói chuyện với người cho vay về việc thiết lập các tỷ lệ có ý nghĩa đối với dòng tiền của bạn trong suốt cả năm.
 
Quan trọng hơn, Kakebeen nói rằng thuế và thuế thu nhập có thể có tác động đến dòng tiền đến mức có thể đẩy DSCR của bạn xuống dưới mức giới hạn của ngân hàng. Đây là một cách gián tiếp khác để bạn vi phạm thỏa thuận vay.
 
"Bạn cần phải nói chuyện với CPA của bạn và nói rằng đây là những yêu cầu của tôi, tôi cần phải ở các tỷ lệ này vì vậy tôi không kết thúc trong mặc định," ông nói.
 
Hình phạt trả trước
Hình phạt thanh toán trước là phí ngân hàng tính bạn nên bạn trả hết khoản vay một lần. Hình phạt trả trước thường được nêu trong phần giao ước tích cực hoặc tiêu cực, hoặc họ có toàn bộ phần riêng của họ.
 
Những lệ phí này có thể cảm thấy như một hình phạt mặc dù bạn tôn trọng cam kết của bạn để hoàn trả khoản vay, nhưng họ thường có thể bảo vệ các ngân hàng. Wolfe nói rằng điều quan trọng là các chủ doanh nghiệp phải cân nhắc rằng nếu khoản vay là dòng tín dụng chính hoặc loại tài chính, thì đó có thể là một khoản tiền lớn cho ngân hàng.
 
Ngân hàng tính vào khoản vay được khấu hao đầy đủ (có nghĩa là cả gốc và lãi đều được trả hết) trong toàn bộ thời hạn - giả sử là 10 năm. Wolfe cho biết nếu ngân hàng dự kiến ​​10 năm thanh toán gốc và lãi, và bạn trả hết khoản vay của mình trong bốn năm, nó sẽ bỏ lỡ sáu năm lợi nhuận kéo dài.
 
"Một phần của giá trị của khoản vay là có phần mở rộng tín dụng dài hạn - từ quan điểm của họ - với một mức lãi suất nhất định", ông nói. "Họ sẽ bán khoản vay đó, họ sẽ sử dụng khoản vay đó làm tài sản có lãi suất nhất định. Họ đã mất quyền nếu được trả hết sớm".
 
Bản chất của hình phạt trả trước có thể không phải là xấu, nhưng nếu bạn không giải quyết hoặc hiểu cấu trúc của họ, họ có thể trở lại để cắn bạn. Alex Espinosa là một nhà tư vấn cho vay SBA và là người sáng lập Bold Lender . Ông cho biết điều quan trọng đối với chủ doanh nghiệp là phải biết phí trả trước bảo trì lợi nhuận. Các khoản phí này có thể được sử dụng để chặn chủ sở hữu doanh nghiệp từ tái cấp vốn ở mức giá thấp hơn.
 
"Lý do phổ biến nhất cho việc trả trước khoản vay là một sự sụt giảm lãi suất, tạo cơ hội cho một người vay tái tài trợ", ông nói trong một email. "Bảo trì lợi nhuận cho phép ngân hàng đạt được lợi suất ban đầu mà không bị mất mát trong môi trường lãi suất giảm."
 
Trong khi đây là một thực tế ngân hàng phổ biến trong một số vấn đề, Espinosa nói rằng đôi khi nó được sử dụng với các doanh nghiệp nhỏ cho vay những người không biết làm thế nào cao các khoản thanh toán có thể được. Một lần nữa, trong khi điều này có thể không phải là một tình huống lý tưởng, nếu bạn nhận thức được những gì trong hợp đồng của bạn, bạn có thể tránh nó.
 
Wolfe cho biết điều quan trọng đối với các chủ doanh nghiệp là xem xét cách các ngân hàng cần bảo vệ các khoản vay của họ. Ông cũng cho biết các ngân hàng thường sẵn sàng làm việc với các chủ doanh nghiệp về một số vấn đề này.
 
"Mục tiêu của họ không phải là có một khoảnh khắc" gotcha "và gọi mặc định về khoản vay", ông nói. "Mục tiêu của họ là để bảo vệ rủi ro của họ về việc thực hiện khoản vay này với bất kỳ điều khoản nào họ đã đồng ý."

Thương lượng khoản vay của bạn, biết các điều khoản

Wolfe nhấn mạnh rằng rất nhiều thỏa thuận vay tiền của một doanh nghiệp nhỏ có thể được thương lượng với người cho vay. Bạn có thể không cần luật sư để đàm phán, nhưng có thể giúp luật sư xem xét thỏa thuận của bạn trước khi ký.
 
"Ngay cả khi bạn đang đối phó với một ngân hàng lớn chống lại một chủ doanh nghiệp nhỏ, phần lớn nó có thể thương lượng", Wolfe nói. "Họ muốn kinh doanh."
 
Bằng cách xem xét thỏa thuận vay và chọn ra những gì bạn muốn điều chỉnh, bạn có thể bảo vệ doanh nghiệp của bạn và đảm bảo bạn tuân thủ với người cho vay của bạn.
 
"Bất cứ khi nào bạn nhận được vào một tình hình cho vay hoặc vay, đi vào nó với đôi mắt của bạn mở ra," Kakebeen nói. "Đừng cho rằng mọi thứ đều có lợi cho bạn hay bởi vì bạn sẽ nhận được tiền không có gì khác quan trọng. Nó không quan trọng."

Bình luận

Bình luận

Liên quan: Chua co du lieu

Các bài viết mới

Không có tin nào

Các tin cũ hơn